Teknologi

4 Cara untuk Mengumpulkan Tabungan Pensiun Anda

Ketika Andy dan Joy Trotti duduk untuk melihat keuangan mereka tiga tahun lalu, mereka menyadari mereka tidak di jalur untuk memiliki opsi untuk pensiun dalam satu dekade atau lebih, seperti yang mereka harapkan . Baik wiraswasta di Tampa, ia sebagai ahli onkologi dan ia sebagai real estat, keluarga Trottis ingin menemukan cara untuk meningkatkan tabungan pensiun mereka dengan cepat sehingga jika mereka memilih berhenti bekerja di awal tahun enam puluhan, mereka bisa melakukannya dengan nyaman. Bersama-sama, mereka memilih rencana pensiun yang dibiayai, opsi unik yang memungkinkan mereka memanfaatkan kekuatan bisnis mereka sekarang untuk pensiun dengan nyaman nantinya.

"Rencana yang dibiayai telah bekerja dengan baik bagi kami karena kami memiliki aliran pendapatan dari bisnis istri saya yang tidak perlu kami gunakan untuk pengeluaran sehari-hari," kata Andy Trotti. " Kami mendedikasikan aliran pendapatan untuk membiayai masa pensiun kami, dan hasilnya sangat luar biasa sejauh ini. "

Trottis tidak sendirian. Banyak yang berencana untuk bekerja selamanya dan kemudian memutuskan bahwa memiliki opsi untuk pensiun mungkin bagus. Jika Anda mencari cara untuk mengejar rekan-rekan Anda yang telah menabung untuk pensiun sepanjang karier mereka, berikut adalah beberapa ide yang dapat membantu Anda.

Perencanaan Dibiayai

Seperti Trottis, pemilik bisnis dapat meminjam terhadap kekuatan bisnis mereka, membayar bunga sepanjang jalan, untuk menjamin pendapatan pensiun nantinya. Trottis menggunakan rencana yang tersedia melalui Entaire Global Companies, Inc., yang mengkhususkan diri dalam rencana pensiun yang dibiayai untuk para profesional independen dan. Lee Novikoff, presiden Tidal Group, sebuah perusahaan eksplorasi minyak di Schertz, Tex., Menyiapkan salah satu dari rencana ini dua tahun lalu dan mengatakan telah memberikan pengembalian rata-rata 15 persen. "Selama dua tahun terakhir, itu adalah satu-satunya hal yang saya miliki. yang telah memberikan hasil yang positif, "katanya.

Rencana pensiun yang dibiayai menginvestasikan uang pemilik usaha dalam dana anuitas indeks yang sering dilindung nilai sehingga aset hanya dapat naik nilainya, bukan turun. Rencana ini sering tersedia melalui anak perusahaan Entreir, Global Financial Distributors, atau melalui agen asuransi independen dan perencana keuangan bersertifikat.

Jaminan Sosial Sementara jutaan orang Amerika yang bekerja selama bertahun-tahun menghitung pada pendapatan Jaminan Sosial selama pensiun, rencana pemerintah "tidak pernah dibuat menjadi satu-satunya sumber tabungan pensiun," kata Donny Sheinwald, direktur layanan pensiun untuk CheckPoint HR dan seorang konselor untuk usaha kecil menengah pada opsi pensiun.

Sebagian besar ahli percaya bahwa pekerja yang pensiun dalam lima hingga 10 tahun ke depan masih dapat mengandalkan untuk menerima manfaat yang termasuk dalam pernyataan Administrasi Jaminan Sosial mereka, kata David Levi, CFP, CPA, direktur pelaksana CBIZ MHM, perusahaan jasa penasihat keuangan .Tetapi sebagian besar akan membutuhkan penghasilan tambahan, karena pembayaran bulanan rata-rata Jaminan Sosial adalah $ 1, 067 per April 2010.

Meskipun berencana untuk pensiun dalam beberapa tahun ke depan mungkin dapat mengandalkan Jaminan Sosial untuk melengkapi pensiun mereka pendapatan, "penyesuaian akan dilakukan untuk menjaga pelarut [Jaminan Sosial], dan ini kemungkinan besar akan mempengaruhi orang-orang di bawah usia 50," kata Arthur Montgomery, presiden Paramount Financial, LLC. "Perhatian utama yang saya miliki untuk banyak adalah jika Jaminan Sosial masuk ke pengujian berbasis sarana, di mana mereka melihat aset Anda dan memutuskan apakah Anda terlalu kaya untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan. Hal ini dapat berakibat buruk karena mereka cenderung memiliki aset substansial dan tidak harus arus kas yang substansial. "

Asuransi Jiwa Utuh Bagi beberapa pemilik bisnis, seluruh rencana asuransi jiwa dapat menawarkan penghasilan tambahan selama masa pensiun, karena rencana ini menawarkan akumulasi akumulasi nilai tunai yang tumbuh setiap tahun dengan dasar penangguhan pajak. Akumulasi uang tunai ini kadang-kadang disebut sebagai "manfaat hidup," dan pemilik bisnis dapat mengakses pertumbuhan itu untuk memberikan penghasilan pensiun tambahan bebas pajak.

Meminjam rencana asuransi jiwa menawarkan manfaat pajak yang tidak tersedia dari strategi pensiun lainnya, seperti melikuidasi portofolio saham, kata Brian Trzcinski, direktur pengembangan pasar bisnis di MassMutual Life Insurance Company. "Seperti 401 (k ) atau IRA, nilai uang tunai dalam polis asuransi seumur hidup tumbuh pada basis pajak tangguhan, yang berarti Anda tidak harus membayar pajak setiap tahun pada setiap keuntungan, "katanya." Likuidasi aset investasi, bagaimanapun, akan menghasilkan modal pajak keuntungan, dan distribusi akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Nilai tunai asuransi jiwa dapat diakses tanpa menghasilkan kewajiban pajak pendapatan. Dividen kebijakan dan penyerahan sebagian dari kebijakan dasar dapat diterima hingga investasi pemilik dalam kontrak tanpa menciptakan pajak pendapatan. Nilai tunai tambahan dapat diakses melalui pinjaman polis, lagi-lagi tanpa konsekuensi pajak penghasilan. "

Rencana Tunjangan yang Ditetapkan Meningkat dalam popularitas, program tunjangan pasti adalah program pensiun ns di mana perusahaan menjamin manfaat bulanan yang ditentukan selama masa pensiun. Manfaat ditentukan oleh rumus yang memperhitungkan usia, riwayat penghasilan, dan lama layanan seseorang, bukan tergantung pada hasil investasi. Dan rencananya memungkinkan pemilik usaha untuk menyimpan sejumlah besar uang tunai bebas pajak, ideal untuk mengganti rugi waktu tabungan yang hilang.

Perencana keuangan Julie Murphy Casserly bekerja dengan banyak pemilik bisnis yang lebih tua yang memilih untuk mengatur rencana saldo kas, sejenis rencana tunjangan pasti yang dapat memungkinkan mereka untuk menyisihkan lebih dari $ 200, 000 dalam pendapatan pra-pajak setiap tahun untuk pensiun.

Paket tunjangan lain yang ditentukan yang menawarkan kontribusi pengurangan pajak adalah rencana 412 (e) (3). Rencana ini "biasanya akan memungkinkan kontribusi yang dapat dikurangi pajak jauh lebih besar daripada rencana lain yang memenuhi syarat, karena jumlah yang diperlukan untuk mendanai pembelian kontrak anuitas dalam waktu yang relatif singkat, 10 hingga 15 tahun," kata Jeffrey Landers, presiden Bedrock Manajemen Kekayaan, LLC.

412 (e) (3) rencana menawarkan jaminan penghasilan pensiun bulanan berdasarkan kemampuan klaim-membayar dari perusahaan asuransi. "Pada saat pensiun, Anda akan memiliki pilihan untuk menerima penghasilan bulanan selama sisa hidup Anda atau penghasilan bulanan yang lebih rendah yang akan terus berlanjut sepanjang sisa hidup Anda dan / atau pasangan Anda, "kata Landers.

Rekening Pensiun Individu Sementara IRA biasanya mengambil lebih dari hanya beberapa tahun untuk tumbuh secara substansial, aturan baru untuk beberapa IRA terbukti membantu untuk mencoba mengejar tabungan pensiun. Misalnya, dengan SEP IRA, pemilik bisnis dapat menginvestasikan hingga 25 persen dari pendapatan sebelum pajaknya, dengan batas $ 49.000 pada tahun 2010. "Tantangannya di sini adalah jika Anda memiliki karyawan lain, Anda memiliki untuk melakukan hal yang sama untuk mereka seperti yang Anda lakukan untuk diri sendiri, "kata Casserly.

Dengan IRA Sederhana, pemilik bisnis dapat berkontribusi hingga $ 11, 500 dalam pendapatan sebelum pajak dan perusahaan dapat mencocokkan $ 11, 500 pada tahun 2010. Dan dengan penghapusan tutup pendapatan tahun ini pada Roth IRA, "orang dapat berkontribusi pada IRA yang tidak dapat dikurangkan dan kemudian mengkonversikannya ke Roth IRA, dengan demikian memberikan, berdasarkan undang-undang saat ini, manfaat pensiun tidak kena pajak yang memungkinkan untuk pertumbuhan bebas pajak pada dana tersebut, "kata Levi.